Come funziona il bonifico: ordinario, istantaneo, SEPA e internazionale
Il bonifico bancario è una delle operazioni finanziarie più diffuse e utilizzate in Italia. Che si tratti di pagare l'affitto, trasferire denaro a un familiare, liquidare una fattura commerciale o inviare fondi all'estero, il bonifico rimane lo strumento più sicuro e tracciabile a disposizione del consumatore. Eppure, nonostante la sua diffusione, molti italiani non sanno veramente come funziona, quali sono i tempi reali di accredito, quali costi comporta e soprattutto quali sono le differenze cruciali tra un bonifico ordinario, uno istantaneo, uno SEPA e uno internazionale.
In questa guida 2026, ti spiegherò nel dettaglio ogni tipo di bonifico, analizzerò i costi applicati dalle principali banche italiane, ti mostrerò come evitare errori costosi e ti fornirò informazioni aggiornate secondo la normativa italiana ed europea. Che tu sia un libero professionista, un imprenditore, un risparmiatore o semplicemente un consumatore che vuole capire meglio i propri conti correnti, troverai qui tutte le risposte pratiche di cui hai bisogno.
Secondo il Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), il bonifico è un ordine di pagamento tramite il quale il correntista (ordinante) autorizza la banca a trasferire una somma di denaro dal proprio conto a favore di un'altra persona fisica o giuridica (beneficiario), solitamente presso un'altra banca.
Le caratteristiche fondamentali del bonifico sono:
A differenza del contante, del vaglia postale o dei moderni metodi di pagamento digitale, il bonifico è l'unico strumento che garantisce una vera traccia legale della transazione. Per questo motivo è obbligatorio per importi superiori a 10.000 euro nelle transazioni commerciali secondo la normativa antiriciclaggio (D.Lgs. 231/2007).
Nel processo di bonifico sono coinvolte almeno due banche: quella dell'ordinante (banca ordinante) e quella del beneficiario (banca beneficiaria). Se le due banche non sono collegate direttamente, intervengono anche banche intermediarie che facilitano il percorso del denaro.
Ogni banca è responsabile di:
Il bonifico ordinario, chiamato anche bonifico standard o classico, è il tipo più tradizionale. È il bonifico che probabilmente conosci meglio se hai un conto corrente da molti anni.
Tempi di esecuzione: fino a 3 giorni lavorativi per i bonifici domestici (Italia), fino a 6 giorni lavorativi per quelli SEPA internazionali.
Come funziona: presenti l'ordine di bonifico (in filiale, online, per telefono), la banca verifica i fondi disponibili e avvia il trasferimento. L'accredito al beneficiario avviene entro il termine indicato, non immediatamente.
Costi 2026: le principali banche italiane applicano costi che vanno da 1,00 euro a 4,00 euro per bonifico ordinario domestico. Per bonifici SEPA europei, i costi aumentano solitamente tra i 2,50 e i 6,00 euro.
Se hai urgenza di trasferire denaro e non puoi aspettare 2-3 giorni, il bonifico ordinario non è la scelta giusta. Scopri qui sotto il bonifico istantaneo come alternativa più veloce.
Introdotto ufficialmente in Europa nel novembre 2017 e reso obbligatorio per tutte le banche europee nel marzo 2021, il bonifico istantaneo rappresenta l'evoluzione moderna del sistema di pagamento.
Tempi di esecuzione: massimo 10 secondi dalla ricezione dell'ordine. Nella pratica, il denaro viene accreditato in pochi secondi o comunque entro il minuto.
Come funziona: l'ordine viene elaborato 24 ore su 24, 7 giorni su 7, anche nei festivi e di notte. Le banche hanno infrastrutture dedicate che garantiscono l'elaborazione quasi istantanea.
Costi 2026: il bonifico istantaneo costa più di quello ordinario. In media, le banche italiane applicano tra i 2,50 e i 5,00 euro. Alcune banche (come N26, Revolut, Wise) lo includono gratuitamente nei loro pacchetti.
Limiti di importo: storicamente era limitato a 100.000 euro, ma dal 2026 questo limite è stato aumentato sensibilmente in base alle policy di ogni istituto, con la tendenza verso limiti più alti o illimitati per clienti affidabili.
Se devi trasferire denaro con urgenza (entro 10 secondi), il bonifico istantaneo è la soluzione ideale. È particolarmente utile per i commercianti online, per chi compra/vende beni con urgenza, e per emergenze finanziarie.
SEPA è l'area dei pagamenti in euro a livello europeo. Comprende i 27 Paesi UE, più Islanda, Norvegia, Svizzera, Regno Unito, San Marino, Andorra e Monaco. Rappresenta uno spazio di 500 milioni di abitanti dove i pagamenti avvengono con le stesse regole e tempi.
Caratteristiche:
Un bonifico SEPA è semplicemente un bonifico ordinario o istantaneo effettuato verso un conto in euro in uno dei Paesi SEPA. Tecnicamente, il bonifico italiano domestico è già un bonifico SEPA.
Formato dell'ordine: il bonifico SEPA utilizza uno standard di formato dati internazionale (ISO 20022) che garantisce la corretta lettura dei dati da parte di tutte le banche europee.
Si tratta di bonifici verso Paesi non inclusi nell'area SEPA, come Stati Uniti, Canada, Giappone, Australia, Paesi asiatici, ecc.
Tempi di esecuzione: da 3 a 10 giorni lavorativi, a seconda della destinazione e del numero di banche intermediarie coinvolte.
Identificazione del beneficiario: non basta l'IBAN. È necessario fornire il codice SWIFT/BIC della banca estera, il numero di conto internazionale o altre informazioni richieste dal Paese destinatario.
Costi 2026: significativamente più alti dei bonifici SEPA. Una media tra i 15,00 e i 50,00 euro, a cui si aggiungono le commissioni applicate dalle banche intermediarie (che possono prelevare direttamente dall'importo). In alcuni casi, il totale dei costi può superare i 100 euro per un singolo bonifico.
Cambio valuta: se il Paese destinatario ha una valuta diversa dall'euro, la tua banca applica un cambio (solitamente non favorevole al cliente) e una commissione di cambio aggiuntiva.
Non utilizzare le tradizionali banche italiane per bonifici internazionali frequenti se puoi evitare. I costi sono proibitivi e il cambio è svantaggioso. Valuta alternative come Wise, N26, Revolut o Bunq, che offrono tassi di cambio reali e commissioni significativamente più basse.
Prima di ogni bonifico, assicurati di avere questi dati del beneficiario:
Verifica sempre l'IBAN utilizzando il calcolatore IBAN online ufficiale. Errori nell'IBAN sono la causa numero uno di bonifici bloccati o accreditati a persone sbagliate.
In ordine di praticità:
Usando il tuo computer o smartphone:
Il numero di transazione (tracking number) è fondamentale. Conservalo sempre insieme alla data e all'importo. Se ci sono problemi, lo userai per ricercare il bonifico nel sistema bancario.
Ecco una tabella aggiornata ai listini 2026 delle principali banche italiane:
| Banca | Bonifico ordinario domestico | Bonifico istantaneo | Bonifico SEPA internazionale | Bonifico extra-SEPA |
|---|---|---|---|---|
| Intesa Sanpaolo | 2,50 € | 3,50 € | 5,00 € | 25,00 € + commissioni intermediarie |
| UniCredit | 2,50 € | 3,00 € | 4,50 € | 30,00 € + commissioni intermediarie |
| MPS (Monte dei Paschi) | 2,00 € | 3,00 € | 5,50 € | 28,00 € + commissioni intermediarie |
| BNL-BNP Paribas | 2,50 € | 3,50 € | 5,00 € | 32,00 € + commissioni intermediarie |
| ING Direct | Gratuito* | 1,50 € | Gratuito* | 15,00 € + commissioni |
| N26 | Gratuito | Gratuito | Gratuito | Gratuito verso 190+ Paesi |
| Wise | € 0,45-1,50 | N.D. | € 0,45-1,50 | € 2,00-8,00 in base al Paese |
*Con vincoli di saldo minimo o numero minimo di bonifici mensili
Come vedi dalla tabella, i costi variano significativamente. Un cliente che fa frequentemente bonifici internazionali può risparmiare centinaia di euro all'anno scegliendo una piattaforma specializzata come Wise invece di una banca tradizionale.
Molte banche offrono bonifici gratuiti se soddisfi determinati criteri:
Secondo le direttive europee (Direttiva 2007/64/CE e successive regolamentazioni), i tempi ufficiali sono:
| Tipo di bonifico | Tempo massimo garantito | Tempo medio reale |
|---|---|---|
| Ordinario domestico (Italia) | 1 giorno lavorativo | Stesso giorno o il giorno successivo |
| Istantaneo | 10 secondi | Pochi secondi (2-8 secondi) |
| SEPA ordinario | 3 giorni lavorativi | 1-2 giorni lavorativi |
| Internazionale extra-SEPA | Non fissato per legge | 3-10 giorni lavorativi |
Importante: gli orari contano. Se fai un bonifico dopo le 16:00 o nei festivi, verrà processato il giorno lavorativo successivo.
Se un bonifico non arriva entro i tempi previsti, contatta subito la tua banca con il numero di transazione. Dopo 5 giorni lavorativi per bonifici
Il bonifico bancario rimane uno strumento fondamentale nel sistema finanziario italiano, versatile e affidabile per qualsiasi tipo di trasferimento di denaro. Abbiamo visto come ogni tipologia – dal classico bonifico ordinario al moderno bonifico istantaneo, dal SEPA all'internazionale – abbia caratteristiche specifiche che la rendono più o meno adatta a seconda delle vostre esigenze. I tempi di accredito, i costi e i limiti variano significativamente, così come le garanzie di sicurezza offerte da ciascuna soluzione.
Il nostro consiglio pratico è semplice: prima di effettuare un bonifico, valutate sempre il vostro bisogno reale. Se dovete pagare un fornitore entro poche ore, optate per il bonifico istantaneo. Se trasferite fondi a livello europeo con tempi meno stringenti, il SEPA ordinario rimane la scelta più economica. Verificate sempre le commissioni applicate dalla vostra banca e, soprattutto, controllate l'IBAN del beneficiario prima di confermare l'operazione. Informarvi correttamente vi permetterà di risparmiare tempo e denaro, evitando sorprese spiacevoli. Consultate il sito della vostra banca per scoprire tutte le opzioni disponibili e le tariffe aggiornate specifiche per il vostro conto.
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